연금저축펀드란? 연금저축의 개념과 장단점

연말 정산할 때 세액공제를 많이 받고 싶다!

노후 준비를 대비해서 어떤 준비를 해야 할까?

공무원 연금도 줄어드는 이 시국에 국민연금으로는 노후 대비가 부족하지 않을까?

연금저축펀드가 뭔데 왜 사람들이 추천하는 걸까?

연금저축펀드가 무엇인지는 대강 알겠는데, 특징과 장단점을 명확하게 알고 싶다!

 

등등의 생각이 들 때, 보면 답을 찾아갈 수 있도록 연금저축펀드에 대해 정리해보았다.

바로 레고!😁

 

 

연금저축펀드란?

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금융사에 계좌를 개설하고 직접 돈을 넣어서 노후를 준비하는 연금 상품 중에서 증권사에서 개설할 수 있는 펀드다.

 

연금저축펀드는 이름 그대로 증권사에 일정 기간 돈을 납입하고 펀드를 매수해 나중에 연금으로 받을 수 있다.

ETF(Exchange Traded Fund)도 펀드이기 때문에 일반 펀드와 마찬가지로 매매 가능하다. 👍

 

레버리지 혹은 인버스처럼 파생상품으로 구성되어 있는 펀드나 ETF, 개별 주식, 해외 주식, 채권, ELS는 매수할 수 없다.

대신 수많은 펀드와 ETF가 있으니 채권형, 주식형, 혼합형, 해외, 섹터별, 자산배분, TDF 등 선택 범위가 굉장히 넓다.

 

 

그렇다면, 연금저축펀드의 큰 특징은 무엇일까? 🧐

1. 연간 1800만 원까지 납입 가능

2. 5년 이상 납입

2. 만 55세 이후에 수령 가능

3. 10년 이상 연금 형태로 수령

 

이외에 많은 장점이 더 있다.

바로 장단점에 대해 알아보자!

 

 

 

연금저축펀드의 장점

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1. 세액공제, 과세이연, 저율과세 등 다양한 세제 혜택이 있다.

 

최대 66만 원까지 환급이 가능하다.

연간 납입금액 최대 400만 원에서 16.5%에 해당하는 세액공제 효과를 누릴 수 있다.

(총급여가 5,500만 원 이하의 가입자)

 

총 급여가 5,500만원 이상의 가입자는 13.2%의 세액공제를 받을 수 있다.

최대 52.8만 원을 받을 수 있다.

 

또한, 만 50세 이상, 2020~2020년 납입분에 한하여,

연간 최대 600만 원을 납입할 수 있다.

공제율 16.5%에 해당하는 사람은 99만 원, 13.2%에 해당하는 사람은 79.2만 원을 받을 수 있다.😲

 

 

2. 투자를 할 수 있다.

 

투자는 리스크와 더불어 높은 기대수익률을 가지고 있다.

 

연금저축펀드는 노후 자금을 시장에 장기적으로 투자를 하는 것이다.

미래의 노후 자금이 넣어둔 돈보다 훨씬 커져있을 거라고 기대하며 운용하는 것이다.

 

워런 버핏의 말처럼 장기적으로는 시장이 우상향 할 것이라고 믿는 사람에게 유리하다. 😎

 

유튜브 채널 "박곰희 TV"에서 언급한 지금까지의 시장을 토대로 시뮬레이션 결과를 정리하면,

 

가정:

• 40세인 근로자
• 01년도에 연금저축을 개설
• 57세까지 17년 동안 월 30만 원을 저축
• 그 후에 10년으로 나누어서 수령 신청

이때, 연금저축펀드 평균 수익률은 세전 6.32%가 나왔다.

세액공제 혜택 본 것을 수익률에 반영을 하게 되면 평균 수익률은 7.75%로 높아지고,

후에 연금을 수령할 때 내는 연금소득세를 빼면 세후 수익률은 평균 7.17%가 나온다.

 

이는 시장 자체는 꾸준하게 좋은 장기 수익률을 보여준다는 것을 의미한다.

또한, 현 시장이 저금리인 것을 감안하면 정말 매력적인 수익률이다.

 

연금저축펀드는 은행의 예적금을 해서 노후 자산을 모으는 것보다 높은 수익률을 충분히 기대해 볼만하다.

 

 

3. 수수료가 없다.

 

연금펀드는 계좌 자체에서는 어떤 수수료도 없다.

계좌를 개설하는 과정이나 입금하는 과정에서 수수료가 없다.🤩

 

선택하는 펀드에 따라 펀드의 보수 수수료와 매매수수료만 나갈 뿐이다.

주로 0.2~2% 내외의 보수가 나간다.

출처: 메리츠자산운용

 

그러므로, 연금저축펀드는 펀드의 보수만 내면 다양한 세제혜택과 투자수익을 얻을 수 있는 저비용 투자라고 볼 수 있다.

수많은 펀드들 중에서 하고 싶은 펀드를 선택하기만 하면 된다.

 

 

4. 자유적립식 계좌다.

 

개설을 하고 아무것도 안 해도 된다.

손해도 없다.

 

의무적으로 꼬박꼬박 매월 얼마를 꼭 넣어야 할 필요가 없기 때문에 유연하게 운용이 가능하다.

현금이 부족할 때 억지로 납입할 필요가 없는 것이다.

 

 

연금저축펀드의 단점

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1. 손실이 발생할 수 있다.

 

연금저축펀드는 투자 상품이기 때문에 손실이 발생할 수 있다.

그리고 그 손실은 오롯이 투자자 책임이다.

 

주변의 조언을 얻을 수 있으나, 선택과 손실을 본인의 몫이라는 것을 알고 시작해야 한다.

 

아직 노후자산으로 투자를 할 자신이 없다면 당장 투자하는 것을 추천하지 않는다.

그러나 계좌 개설만 하는 것은 아무런 비용도 들지 않으므로 계좌개설만 해보는 건 어떨까.

 

 

2. 개별 주식이나 채권에 투자할 수 없다.

 

연금저축펀드는 위에서 말했듯이 펀드나 ETF 상품만 투자 가능하다.

대신 다양한 선택지가 있으니 거기서 충분히 좋은 상품을 고를 수 있다.

 

 

3. 목돈이 묶인다.

 

만 55세 이후에 10년 동안 연금의 형태로 수령해야 하기 때문에 그때까지 납입한 금액은 연금저축펀드 계좌에 묶일 수밖에 없다.

 

이 단점에 연이은 마지막 단점이 존재한다.

 

 

4. 연금 이외의 방법으로 수령하거나 중도 해지의 경우, 기타 소득세를 납부해야 한다.

 

연금 형태로 수령하지 않거나 계약을 중도에 해지하게 되면 기타 소득세인 16.5%를 내서 불이익을 볼 수도 있다.

 

단, 세액공제 혜택을 받지 않은 금액은 비과세로 중도인출 가능하다.

세액공제 혜택은 받은 금액은 16.5%의 기타 소득세가 차감되어 인출된다.

 

 

지금까지 연금저축펀드의 개념과 장단점에 대해 정리해보았다.

연금저축펀드가 무엇인지 알았다면 장단점을 잘 파악하여 현재의 나에게 어울리는 상품인지, 미래의 나에게 얼마나 도움이 될지 계산해 계좌를 개설하거나 납입하면 된다.

 

이 글이 도움이 되었길 바라며, 모두 부자 되길 바란다! 🤑